Деньги — ещё не все, когда их недостаточно

Банки не вправе списывать в погашение долга по кредиту денежные средства граждан-заёмщиков, полученные в качестве единовременных социальных выплат, об этом информирует Уполномоченный по правам человека в Новосибирской области Нина ШАЛАБАЕВА

Внесёнными в законодательство о потребительском кредитовании (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)») изменениями гражданам-заёмщикам с 01.05.2022 предоставлены дополнительные гарантии защиты денежных средств, относящихся к видам доходов, предусмотренным частью 1 статьи 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».
Законодателем определено, что теперь банки (кредитные организации) не могут в погашение кредита осуществлять списание денежных средств гражданина-заёмщика, отнесённых к видам дохода, предусмотренным указанной нормой, и имеющих характер единовременных выплат.
Для списания таких средств необходимо дополнительное согласие заёмщика отдельно по каждому случаю их поступления на банковский счёт (банковские счета) заёмщика.

Заранее данное банку (кредитной организации) гражданином при оформлении кредита общее распоряжение (согласие) на списание таких средств с 01.05.2022 не имеет законной силы, действия банка по списанию таких средств будут незаконны.

Данные требования распространяются также на все кредитные договоры и договоры займа, обязательства заёмщика по которым обеспечены ипотекой.
При этом, внесённые изменения не распространяются на кредитные обязательства граждан, возникшие в целях, связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности.
Также, изменениями предусмотрено, что в случае, если заёмщик ранее давал общее распоряжение (согласие) на списание денежных средств со своего банковского счёта (счетов) и, соответственно, средства, относящиеся к видам доходов, предусмотренных частью 1 статьи 101 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» и имеющие характер периодических выплат, были списаны в погашение кредита, гражданин вправе в течение четырнадцати календарных дней со дня списания средств обратиться к кредитору с заявлением об их возврате. Кредитор обязан исполнить такое заявление в течение трёх календарных дней и возвратить гражданину-заёмщику денежные средства.

ВНИМАНИЕ!
В случае возврата указанных средств на банковский счёт (счета) гражданина-заёмщика размер имеющейся задолженности увеличивается на размер возвращённой суммы, проценты (согласно предусмотренному договором размеру процентной ставки) начинают начисляться на возвращённую сумму со дня её возврата.
При этом, гражданин обязан в течение семи календарных дней с даты зачисления возвращённых денежных средств исполнить свои обязательства перед банком (кредитной организацией) по погашению кредита на сумму возвращённых средств и начисленных на них с момента возвращения процентов.
С учётом данных требований гражданину-заёмщику прежде, чем направлять кредитору заявление о возвращении предусмотренных внесёнными в законодательство изменениями денежных средств следует внимательно оценить, сможет ли он в дальнейшем исполнить свои обязательства по погашению задолженности по кредиту на сумму возвращённых средств и начисленных на неё процентов.
В случае, если указанный семидневный срок заёмщиком будет нарушен, задолженность в размере возвращённых денежных средств и начисленных на них процентов признаётся просроченной.
Это, в свою очередь, для гражданина-заёмщика может повлечь за собой неблагоприятные последствия в виде начисления дополнительных процентов, неустоек, штрафов, ухудшения кредитной истории.
Гражданин может воспользоваться правом возврата списанных банком (кредитной организацией) денежных средств из числа единовременных выплат, поступивших на банковский счёт (банковские счета) в период с 01.01.2022 по 01.05.2022, но последствия такого возврата аналогичны применяемым для возврата средств, имеющих характер периодических выплат.
Законодателем регламентируется, что для определения характера выплаты (единовременная или периодическая) Банком России устанавливается Порядок указания кода вида дохода в расчётных документах лицами, производящими гражданам соответствующие выплаты. Если уполномоченным на произведение выплат органом в расчётных документах не будут указываться (не верно будут указываться) предусмотренные Порядком коды, то банк (кредитная организация) не обязан получать от заёмщика дополнительное согласие на списание средств.
В таком случае гражданину следует обращаться в соответствующий орган, осуществляющий начисление выплат.

С первого марта 2022 по 30 сентября заёмщик при снижении подтверждённого дохода более чем на 30 процентов может обратиться к кредитору с требованием об установлении льготного периода (приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств на срок, определённый заёмщиком) по кредитам, не превышающим установленный максимальный размер, на условиях, определённых статьёй 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа»